요즘 같은 고물가 시대에 월급 200만 원으로 저축하는 것은 결코 쉬운 일이 아니다. 월세, 식비, 교통비, 통신비, 각종 생활비를 제외하고 나면 통장에 남는 돈이 거의 없다고 느끼는 사람이 많다. 실제로 많은 직장인들이 "월급이 적어서 저축을 못 한다"라고 이야기한다.
하지만 나는 조금 다른 생각을 가지고 있다. 물론 소득이 높을수록 저축하기 유리한 것은 사실이다. 그러나 소득이 적다고 해서 반드시 돈을 못 모으는 것은 아니다. 오히려 적은 월급일수록 돈 관리 습관이 더 중요하다. 실제로 월급 200만 원을 받으면서도 꾸준히 자산을 늘리는 사람이 있는 반면, 월급 500만 원 이상을 받으면서도 늘 통장 잔고가 부족한 사람도 존재한다.
결국 저축은 월급의 크기보다 돈을 관리하는 방식의 차이에서 시작된다고 생각한다.
1. 월급 200만 원 저축의 핵심은 선저축 후 지출이다
많은 사람들이 월말에 남은 돈을 저축하려고 한다. 하지만 현실에서는 남는 돈이 거의 없다. 예상치 못한 지출이 발생하고, 소비 유혹은 계속 생기기 때문이다.
그래서 전문가들은 '선저축 후 지출(Pay Yourself First)' 방식을 권장한다.
예를 들어 월급 200만 원이 들어오면 다음과 같이 분배할 수 있다.
- 저축 및 투자 : 40만 원
- 주거비 : 50만 원
- 생활비 : 70만 원
- 고정지출 : 30만 원
- 비상금 : 10만 원
핵심은 저축을 가장 먼저 빼놓는 것이다.
저축을 나중에 하려고 하면 결국 소비가 먼저 이루어진다. 반면 월급이 들어오자마자 자동이체로 저축을 실행하면 강제로 자산이 쌓이기 시작한다.
출처 : 금융감독원 금융교육센터 및 개인재무관리 기본 원칙에서는 선저축 후 지출의 중요성을 강조하고 있다.
내가 생각하기에 돈을 모으는 사람과 그렇지 못한 사람의 가장 큰 차이는 의지가 아니라 시스템이다. 사람은 누구나 소비하고 싶어 한다. 그래서 의지보다 자동화된 시스템이 더 중요하다.
2. 월급 200만 원이라면 소비 통제보다 소비 구분이 중요하다
많은 재테크 콘텐츠에서는 무조건 아끼라고 말한다. 커피를 줄이고 외식을 하지 말고 취미생활도 줄이라고 이야기한다.
하지만 나는 이런 방식이 오래 지속되기 어렵다고 생각한다.
사람은 결국 행복을 위해 돈을 사용한다. 소비를 모두 없애면 오히려 스트레스가 쌓여 한 번에 큰 소비를 하게 되는 경우가 많다.
그래서 중요한 것은 소비를 없애는 것이 아니라 구분하는 것이다.
예를 들어 다음과 같이 분류해 보자.
- 반드시 필요한 소비
- 나를 성장시키는 소비
- 습관적으로 새는 소비
이 중 가장 먼저 줄여야 하는 것은 습관적으로 새는 소비다.
배달앱, 충동구매, 사용하지 않는 구독 서비스, 무심코 결제하는 온라인 쇼핑 등이 대표적이다.
한국소비자원 조사에서도 정기결제 서비스 이용자의 상당수가 실제 이용 여부를 제대로 확인하지 않는 것으로 나타났다.
출처 : 한국소비자원 정기결제 서비스 관련 소비자 실태조사.
내 경험상 저축이 잘되는 사람은 소비를 완전히 줄이는 사람이 아니라 가치 없는 소비를 줄이는 사람이다.
월급이 적을수록 돈의 사용 목적을 더 명확하게 정해야 한다.
3. 월급 200만 원으로도 자산을 만드는 현실적인 방법
많은 사람들이 저축만으로는 부자가 될 수 없다고 이야기한다. 어느 정도 맞는 말이다.
하지만 자산 형성의 첫 단계는 저축이다.
종잣돈 없이 투자만 시작하면 시장 변동성에 흔들리기 쉽다.
월급 200만 원이라면 우선 목표를 작게 설정하는 것이 좋다.
- 100만 원 비상금 만들기
- 500만 원 종잣돈 만들기
- 1,000만 원 만들기
이렇게 적은 목표를 달성하면서 자산을 늘려가는 것이 중요하다.
특히 비상금이 없는 상태에서 투자를 시작하면 예상치 못한 상황이 발생했을 때 투자 자산을 손해 보고 매도할 가능성이 높다.
금융 전문가들도 최소 3개월에서 6개월 생활비 수준의 비상금을 먼저 확보할 것을 권장한다.
출처 : 금융감독원 금융교육 자료 및 한국 FP협회 재무설계 가이드.
나는 월급 200만 원이라면 투자보다 먼저 현금흐름 관리가 우선이라고 생각한다. 종잣돈이 없는 상태에서 고수익만 쫓는 것은 위험할 수 있다.
월급 200만 원 시대, 저축은 선택이 아니라 생존이다
솔직히 말하면 나는 요즘 젊은 세대가 돈을 모으기 어려운 환경에 놓여 있다고 생각한다.
집값은 높고, 물가는 계속 오르고, 생활비 부담도 과거보다 훨씬 커졌다.
그래서 단순히 "아껴 써라"라는 조언만으로는 현실을 설명할 수 없다고 생각한다.
하지만 그렇다고 저축을 포기해서는 안 된다.
오히려 이런 시대일수록 비상금과 종잣돈의 중요성은 더 커진다.
나는 재테크의 시작은 투자 기술이 아니라 저축 습관이라고 생각한다.
주식 종목을 고르는 능력보다 월급날 자동이체를 설정하는 행동이 더 중요할 수 있다.
실제로 돈을 모으는 사람들은 특별한 비법을 가진 경우보다 기본을 꾸준히 실천하는 경우가 많다.
월급 200만 원은 분명 넉넉한 금액이 아니다.
그러나 적은 월급이라고 해서 미래까지 작아지는 것은 아니다.
매달 20만 원을 모으는 사람과 전혀 모으지 않는 사람의 차이는 5년 후, 10년 후 엄청난 격차로 나타난다.
나는 저축을 단순히 돈을 모으는 행위라고 생각하지 않는다.
저축은 미래의 나에게 보내는 응원이라고 생각한다.
지금 당장은 느리게 보일 수 있다.
하지만 작은 금액이라도 꾸준히 쌓이면 결국 큰 자산이 된다.
재테크는 속도의 싸움이 아니라 방향의 싸움이다.
월급 200만 원으로도 올바른 방향을 선택한다면 충분히 자산을 만들어갈 수 있다고 믿는다.
오늘 월급이 들어왔다면 남는 돈을 저축하려 하지 말고, 먼저 저축을 시작해 보자.
그 작은 습관이 여러분의 경제적 미래를 바꾸는 가장 강력한 시작점이 될 수 있다.